Kredyt bez ZUS i US

Czy bank sam sprawdzi zaległości, gdy składasz wniosek o kredyt bez ZUS

Bank nie ma wglądu w konto płatnika w ZUS ani w urzędzie skarbowym, ale zaległość i tak zostawia ślad. Zakład Ubezpieczeń Społecznych przekazuje dane o dłużnikach do biur informacji gospodarczej, więc wpis trafia do BIG InfoMonitor lub KRD niezależnie od tego, czy dołączyłeś zaświadczenie. Przy kredycie bez US dochodzi do tego rejestr VAT, do którego zajrzy każdy.

Oświadczenie o niezaleganiu, które zastępuje zaświadczenie, składa się pod rygorem odpowiedzialności, a analityk zestawia je z rejestrami w kilka minut. Rozbieżność podważa cały wniosek, nie tylko jedną rubrykę.

Kredyt dla firm bez BIK, ZUS i US w wersji dosłownej nie istnieje

Zaświadczenia urzędowe są opcjonalne, historia kredytowa nie. Ocena zdolności to ustawowy obowiązek banku, a raport BIK jego podstawowe narzędzie, więc pominąć się go nie da ani w banku, ani u pośrednika.

Oferty opisywane jako finansowanie bez BIK pochodzą zwykle nie od banków, lecz od instytucji pożyczkowych, które stosują własne kryteria i wyższe koszty. Większość z nich i tak sprawdza BIG InfoMonitor oraz KRD, więc firma z aktywnymi wpisami niewiele na tej ścieżce zyskuje. Jeśli problemem są wpisy nieaktualne albo błędne, taniej wychodzi je wyjaśnić. Zamów raport BIK i sprawdź, co widzi kredytodawca, a przy pozycjach spornych pomagamy w ramach usługi czyszczenia BIK.

Kredyt bez zaświadczeń z ZUS i US, czyli co wchodzi w ich miejsce

Bank opiera się wtedy na wyciągach z rachunku firmowego z ostatnich 6 do 12 miesięcy, na stażu i formie prawnej działalności oraz na oświadczeniu przedsiębiorcy. Przy kredycie dla firm bez zaświadczeń o dochodach bank nadal sprawdza przychody, tylko czyta je z wyciągu zamiast z zaświadczenia.

• Historia rachunku firmowego. Liczy się regularność wpływów, saldo na koniec dnia i to, jak często konto schodziło poniżej zera. Mieszanie przelewów prywatnych z firmowymi obniża ocenę, bo analityk nie odróżnia wtedy obrotu od transferów.
• Zajęcia egzekucyjne na rachunku. Takie obciążenie zostawia w wyciągu ślad nie do pominięcia. Bank traktuje je znacznie poważniej niż samo opóźnienie w płatnościach, i to najczęstszy powód odmowy w tej grupie wniosków.
• Forma prawna, bo zmienia zabezpieczenie. Przy kredycie na działalność gospodarczą przedsiębiorca odpowiada całym majątkiem prywatnym, więc bank rzadziej żąda dodatkowego zabezpieczenia. Przy kredycie dla spółki z ograniczoną odpowiedzialnością standardem jest poręczenie wspólników lub członków zarządu i to ono, a nie sam wynik spółki, bywa przeszkodą.
• Status na białej liście podatników VAT. Rejestr prowadzi Szef KAS na podstawie art. 96b ustawy o VAT. Wykreślenie bank potraktuje jako ostrzeżenie niezależnie od stanu zaległości składkowych.

Trzy rzeczy dyskwalifikują wniosek najczęściej: zajęty rachunek, wykreślenie z rejestru VAT i seria zapytań kredytowych z ostatnich tygodni. Każdą z nich widać przed złożeniem wniosku, więc każdą można sprawdzić wcześniej.

Kredyt firmowy bez ZUS i US przy układzie ratalnym z urzędem

Układ ratalny zamienia otwartą zaległość w zobowiązanie z decyzją i harmonogramem, a firma spłacająca raty terminowo może otrzymać zaświadczenie o niezaleganiu z adnotacją o objęciu należności układem. Dla analityka to zupełnie inny dokument niż brak zaświadczenia.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych może na wniosek płatnika rozłożyć należności z tytułu składek na raty na podstawie art. 29 ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych. Urząd skarbowy ma podobne możliwości. Art. 67a Ordynacji podatkowej pozwala odroczyć termin płatności podatku, rozłożyć zapłatę na raty, a w uzasadnionych przypadkach umorzyć zaległość wraz z odsetkami.Sam układ to jednak nie wszystko, liczy się też moment złożenia wniosku. Wniosek kredytowy złożony w tym samym tygodniu, w którym przyszła decyzja o rozłożeniu na raty, stoi słabiej niż taki, za którym jest już kilka opłaconych rat i wyciąg to potwierdzający. Jeśli możesz poczekać, zwykle widać to potem w warunkach umowy.

Kredyty dla firm bez zabezpieczeń i czym bank je zastępuje

Bank może odpuścić zaświadczenia i nadal żądać zabezpieczenia. To dwie osobne decyzje. Brak zabezpieczenia rzeczowego wycenia w marży i w górnym limicie kwoty, więc warto od razu zapytać o koszt takiego wariantu, a nie tylko o samą dostępność.

Przy mniejszych kwotach bank zwykle poprzestaje na wekslu in blanco z deklaracją wekslową albo na oświadczeniu o poddaniu się egzekucji. Przy większych oczekuje cesji wierzytelności z kontraktu, zastawu na maszynie lub hipoteki, także na nieruchomości prywatnej. Warto policzyć oba warianty: ustanowienie zabezpieczenia kosztuje jednorazowo, wyższa marża przez cały okres kredytowania.Firma bez majątku do zastawienia ma jeszcze jedno wyjście, o którym mało kto pamięta. Może zwrócić się do regionalnego funduszu poręczeniowego, który wchodzi w rolę zabezpieczenia wobec banku za prowizję niższą niż koszt hipoteki. Warunkiem jest zwykle siedziba w danym województwie i cel zgodny z jego regulaminem.

Pożyczka dla firm z funduszu bez BIK, ZUS i US jako realna alternatywa

Pożyczka dla firm z funduszu pożyczkowego to finansowanie ze środków publicznych lub regionalnych, udzielane na innych zasadach niż kredyt bankowy. Fundusze nie działają jak banki i nie muszą stosować bankowych progów zdolności, dlatego bywają dostępne dla firm po odmowie w banku.

Różnice, które przesądzają o wyborze: kwoty są niższe niż bankowe, wypłata jest zwykle celowa i rozliczana dokumentami, a nabór bywa okresowy zamiast ciągłego. Fundusz najczęściej wymaga siedziby albo działalności na terenie województwa i celu zgodnego z regulaminem, co wyklucza finansowanie na spłatę innych zobowiązań. Przy porównaniu z ofertą bankową patrz na całkowity koszt i na to, ile trwa nabór, bo przy pilnej potrzebie termin przesądza sprawę częściej niż oprocentowanie.

Kredyt na firmę bez zaświadczeń a inne formy finansowania

Ile kosztuje kredyt firmowy bez zaświadczeń i czego szukać w umowie

Koszt kredytu firmowego bez zaświadczeń trzeba policzyć samodzielnie z harmonogramu, bo umowa firmowa nie daje ustawowej ochrony, którą ma konsument. Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim chroni konsumenta, a nie przedsiębiorcę zaciągającego zobowiązanie na firmę.

RRSO przy kredycie firmowym zwykle jest podane, bo banki wyliczają je również dla ofert firmowych. Nie obowiązują za to rozwiązania, które chronią konsumenta: standardowy formularz informacyjny, ustawowe prawo odstąpienia w ciągu 14 dni i limit kosztów pozaodsetkowych z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. Pierwszeństwo mają zapisy umowy, dlatego przed podpisem sprawdź:

• Całkowitą kwotę do zapłaty wyliczoną z harmonogramu, a nie samą wysokość raty.
• Prowizję przygotowawczą oraz to, czy bank zwróci jej część przy wcześniejszej spłacie.
• Czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne, a jeśli zmienne, to od jakiego wskaźnika referencyjnego zależy i jak często się aktualizuje.
• Czy ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne i jak rezygnacja z niego wpływa na marżę.
• Opłaty za wcześniejszą spłatę oraz warunki zmiany harmonogramu, gdyby firma weszła w słabszy kwartał. Ten zapis ratuje firmę, której obroty spadają sezonowo.

Jak przygotować firmę do wniosku o kredyt bez ZUS i US

1. Rozdziel przelewy prywatne i firmowe. Efekt widać po trzech, czterech miesiącach, więc to krok, który trzeba zrobić najwcześniej.
2. Sprawdź wpisy w KRD, ERIF i BIG InfoMonitor. Pozycje przedawnione albo sporne wyjaśnia się u wierzyciela, nie u kredytodawcy, a to trwa tygodniami.
3. Nie składaj kilku wniosków równolegle. Każde zapytanie zostaje w bazie, a ich seria w krótkim czasie pogarsza zdolność kredytową firmy dokładnie wtedy, gdy jej potrzebujesz.
4. Przygotuj wyjaśnienie sezonowości albo jednorazowego spadku obrotów wraz z dokumentem, który je potwierdza. Sam opis bez dowodu waży niewiele.
5. Zbierz decyzję o rozłożeniu na raty i potwierdzenia wpłat, jeśli firma spłaca zaległość w układzie ratalnym.

Jak prowadzimy kredyty dla firm bez zaświadczeń z ZUS i US

Zajmujemy się wnioskami firm, którym zaległości wobec urzędu komplikują rozmowę z bankiem. Robimy to samo niezależnie od tego, czy zaległość dopiero powstała, czy jest już objęta układem ratalnym.

• Sprawdzamy, co bank zobaczy, zanim wniosek gdziekolwiek trafi. Przechodzimy przez BIK, KRD, ERIF, BIG InfoMonitor i białą listę podatników VAT, żeby nie okazało się po odmowie, że problemem był wpis sprzed lat.
• Ustalamy kolejność. Czasem szybciej prowadzi droga przez kredyt bez zaświadczeń, czasem przez wcześniejsze rozłożenie zaległości na raty. To rozstrzygamy przed złożeniem wniosku, a nie po pierwszej odmowie.
• Kompletujemy dokumenty pod konkretną instytucję. Wyciągi z właściwego okresu, oświadczenie o niezaleganiu, decyzja o układzie ratalnym z potwierdzeniami wpłat, wyjaśnienie sezonowości poparte fakturami.
• Kierujemy wniosek tam, gdzie profil firmy pasuje do polityki ryzyka. Nie rozsyłamy go równolegle po rynku, bo seria zapytań zostaje w bazie i pogarsza sytuację przy kolejnym podejściu.
• Porządkujemy wpisy, które nie powinny tam być. Pozycje nieaktualne lub sporne prowadzimy w ramach usługi czyszczenia BIK, równolegle do przygotowania wniosku.
• Czasem odradzamy złożenie wniosku. Przy zajętym rachunku i rosnącej egzekucji zaczynamy od restrukturyzacji zobowiązań, bo nowy kredyt tylko odsunąłby problem.

Kiedy pożyczka dla firm bez zaświadczeń nie rozwiąże problemu

Ani kredyt, ani pożyczka dla firm bez zaświadczeń nie pomoże przedsiębiorcy, którego rachunek jest już zajęty, a zaległości rosną mimo prowadzonej egzekucji. Nowe zobowiązanie dokłada się wtedy do rat, których firma i tak nie obsługuje na czas, a problem wraca po kilku miesiącach w większej skali.

W takiej sytuacji zaczynamy od wniosku o układ ratalny albo od restrukturyzacji zobowiązań, a o finansowaniu rozmawiamy dopiero wtedy, gdy firma odzyska płynność. To rzadko jest odpowiedź, po którą przedsiębiorca przyszedł, ale odwrotna kolejność zwykle kończy się kolejną egzekucją.

Żadna instytucja nie obieca kredytu przed analizą

Ocena zdolności kredytowej jest ustawowym obowiązkiem banku wynikającym z art. 70 ustawy Prawo bankowe, więc ani instytucja finansująca, ani pośrednik nie mogą z góry zapowiedzieć decyzji pozytywnej. Ofertę obiecującą kredyt każdej firmie i bez analizy sytuacji warto traktować jako sygnał ostrzegawczy.