- Poniedziałek - Piątek : 09:00 - 17:00
Rewolucja w polskiej bankowości trwa. W 2025 roku neobanki przestały być ciekawostką dla nielicznych, a stały się realną alternatywą dla tradycyjnych instytucji finansowych. Revolut z 5 milionami użytkowników w Polsce zajmuje już 5. miejsce w rankingu wszystkich banków, wyprzedzając wiele uznanych graczy. Jednocześnie N26, niegdyś liczący się konkurent, praktycznie zniknął z krajowego rynku detalicznego. Czym różnią się neobanki od tradycyjnych gigantów? Który model jest lepszy dla Ciebie? W tym artykule przeanalizujesz wszystkie kluczowe aspekty funkcjonowania neobanków w Polsce, poznasz konkretne liczby i dowiesz się, na co zwrócić uwagę przy wyborze usług bankowych.
Neobanki to organizacje fintech oferujące usługi bankowe wyłącznie w formie cyfrowej, bez fizycznych oddziałów. W przeciwieństwie do tradycyjnych banków większość neobanków nie posiada pełnej licencji bankowej. To fundamentalna różnica, która rzutuje na cały model działania.
Kluczowe cechy neobanków:
Neobanki operują wyłącznie poprzez aplikacje mobilne i platformy webowe. Skupiają się na konkretnych niszach rynkowych – rachunki bieżące, oszczędnościowe, płatności międzynarodowe czy karty płatnicze. Często współpracują z tradycyjnymi bankami, które zapewniają im infrastrukturę oraz zabezpieczenie środków. Na przykład Revolut uzyskał licencję bankową na Litwie, co pozwala mu działać w całej Unii Europejskiej, ale nadal korzysta z partnerstwa z większymi instytucjami.
Neobanki funkcjonują jako startupy technologiczne, nietradycyjne instytucje finansowe. Ich głównym atutem jest niższa struktura kosztowa – brak fizycznych oddziałów, mniejsze zespoły, zautomatyzowane procesy. Dzięki temu mogą oferować usługi taniej lub wręcz bezpłatnie, zarabiając na innych źródłach przychodów.
Tradycyjne banki posiadają pełną licencję bankową i mogą tworzyć pieniądz przez udzielanie kredytów. Podlegają ścisłym regulacjom, muszą utrzymywać duże rezerwy kapitałowe i regularnie przechodzą testy warunków skrajnych. Neobanki natomiast najczęściej działają jako instytucje płatnicze lub w partnerstwie z licencjonowanymi bankami.
Tradycyjne banki zatrudniają dziesiątki tysięcy osób i zarządzają aktywami wartymi setki miliardów złotych. Revolut w Polsce ma biuro w Krakowie zatrudniające około 1100 osób i obsługuje transakcje równoważne tylko ułamkowi obrotów największych polskich banków.
Revolut w 2025 roku stał się absolutnym liderem wśród neobanków działających w Polsce. Liczby jednoznacznie potwierdzają dominującą pozycję tej brytyjskiej platformy na krajowym rynku.
Kluczowe dane o Revolut w Polsce:
W 2018 roku Revolut miał w Polsce zaledwie 250 tysięcy użytkowników. Siedem lat później ta liczba wzrosła dwudziestokrotnie – obecnie z usług Revoluta korzysta 5 milionów Polaków. To oznacza, że co ósmy dorosły mieszkaniec kraju ma konto w tym neobanku.
Revolut zajmuje obecnie 5. miejsce wśród wszystkich instytucji bankowych działających w Polsce. Depozyty polskich klientów w Revolut wynoszą 5,9 miliarda złotych, co stawia platformę w pozycji średniego gracza rynkowego. Miesięcznie Polacy przeprowadzają przez Revolut 525 milionów transakcji – liczba ta obrazuje, jak bardzo neobank wrósł w codzienne życie finansowe użytkowników.
Polska stała się czwartym co do wielkości rynkiem Revoluta globalnie, ustępując tylko Wielkiej Brytanii, Francji i Hiszpanii. W odpowiedzi na rosnące znaczenie kraju firma otworzyła w Krakowie centrum obsługi, w którym pracuje 1100 specjalistów IT. Co istotne, biuro w Krakowie przetwarza 62% wszystkich transakcji Revoluta na świecie – to ogromna część operacji globalnej firmy.
Kluczowym momentem dla Revoluta w Polsce było uruchomienie obsługi BLIK-a pod koniec 2024 roku. Ta funkcja była długo oczekiwana przez polskich użytkowników i stanowiła jedną z głównych barier w codziennym korzystaniu z neobanku. Obecnie Revolut oferuje standardowe płatności BLIK w terminalach, wypłaty z bankomatów oraz przelewy natychmiastowe.
Revolut w Polsce nie działa w próżni – wykorzystuje licencję bankową uzyskaną na Litwie, co daje mu możliwość oferowania rachunków IBAN oraz gwarantuje ochronę depozytów do wysokości 100 tysięcy euro zgodnie z unijnymi regulacjami.
Historia N26 w Polsce to zupełnie inna narracja. Neobank, który jeszcze kilka lat temu był postrzegany jako poważny konkurent dla Revoluta, praktycznie zniknął z polskiego rynku detalicznego.
Główne problemy N26 w Polsce:
N26 nigdy nie opublikował oficjalnych danych o liczbie polskich użytkowników, co już samo w sobie wskazuje na znacznie mniejszą skalę działalności niż Revolut. W przeciwieństwie do konkurenta N26 nie oferuje konta w złotówkach – Polacy muszą korzystać z rachunków w euro, co komplikuje codzienne transakcje.
N26 nie wprowadził obsługi BLIK-a, nie zintegrował się z polskimi systemami płatniczymi i nie otworzył lokalnego biura obsługi klienta. Standard oferowany polskim użytkownikom sprowadza się do darmowego planu z podstawowymi funkcjami oraz płatnych pakietów dostępnych za miesięczną opłatę w euro.
Największym problemem N26 okazała się obsługa klienta. Użytkownicy skarżą się na trudności w kontakcie z infolinią, długi czas oczekiwania na odpowiedzi oraz brak możliwości rozwiązania niestandardowych problemów. W sytuacjach awaryjnych – blokada karty, podejrzana transakcja, problemy z weryfikacją – brak fizycznych oddziałów i sprawnej zdalnej pomocy staje się poważną przeszkodą.
Podczas gdy Revolut aktywnie rozwija funkcje dopasowane do polskiego rynku, N26 oferuje standardowy produkt europejski bez dostosowania lokalnego. Różnice widać w szczegółach:
Revolut: Konto w złotówkach, BLIK, przelewy natychmiastowe w PLN, lokalne biuro w Krakowie, wsparcie w języku polskim dostępne szybko.
N26 – Konto wyłącznie w euro, brak BLIK-a, ograniczone wsparcie dla transakcji w złotówkach, obsługa klienta w języku angielskim lub niemieckim, długie oczekiwanie na pomoc.
Dla większości polskich użytkowników te różnice są decydujące. Konieczność przeliczania każdej kwoty z euro na złote, brak możliwości zapłacenia BLIK-iem w sklepie czy problemy z kontaktem w nagłych sytuacjach skutecznie odstraszają od N26.
Mimo dynamicznego rozwoju neobanków tradycyjne instytucje finansowe wciąż kontrolują zdecydowaną większość polskiego rynku bankowego. Pod względem aktywów, kredytów i depozytów różnice są gigantyczne.
Struktura własnościowa polskiego sektora bankowego:
W Polsce działa ponad 500 zarejestrowanych banków, z czego 490 to banki spółdzielcze obsługujące lokalne społeczności. Pozostałe kilkanaście to banki komercyjne, które skupiają 90% wszystkich aktywów sektora bankowego.
Po akcji repolonizacji banków, która rozpoczęła się kilka lat temu, 55% sektora bankowego znajduje się w polskich rękach, a 45% należy do kapitału zagranicznego. To znacząca zmiana w porównaniu do sytuacji sprzed dekady, kiedy zagraniczne banki dominowały na polskim rynku.
Tradycyjne banki zapewniają pełen zakres produktów finansowych: kredyty hipoteczne na 30 lat, pożyczki gotówkowe, kredyty dla firm, lokaty terminowe, rachunki firmowe z rozbudowaną obsługą, obsługę dewizową dla przedsiębiorstw, skrytki depozytowe, doradztwo inwestycyjne.
Revolut czy N26 nie udzielają kredytów hipotecznych, nie oferują lokat terminowych, nie prowadzą zaawansowanej obsługi firm. Neobanki skupiają się na płatnościach, wymianie walut i podstawowych produktach oszczędnościowych.
Neobanki nie mogą funkcjonować jak tradycyjne banki, które zarabiają głównie na marży odsetkowej – różnicy między oprocentowaniem lokat i kredytów. Jak więc generują przychody?
Revolut oferuje kilka płatnych planów: Standard (0 zł), Premium (33,99 zł/mies.), Metal (55,99 zł/mies.) i Ultra (260 zł/mies.). Płatne plany dają dostęp do metalowej karty, salonów lotniskowych, ubezpieczeń podróżnych, wyższych limitów wypłat i lepszych kursów walut.
Program lojalnościowy RevPoints przyciągnął 6,6 miliona płacących użytkowników w 30 krajach. To stabilne, przewidywalne źródło przychodów.
Za każdym razem, gdy płacisz kartą Revolut, neobank otrzymuje niewielką prowizję od sprzedawcy – około 0,2-0,3% wartości transakcji w Europie. Przy milionach transakcji dziennie te mikroskopijne kwoty sumują się do znaczących przychodów. W 2024 roku Revolut przetworzył transakcje o wartości ponad 1 biliona dolarów.
W 2024 roku Revolut zarobił 647 milionów dolarów wyłącznie na tradingu kryptowalut – wzrost o 298% rok do roku. Handel akcjami wygląda pozornie bezpłatny, ale platforma stosuje spread – różnicę między ceną kupna a sprzedaży, na której zarabia. Większość użytkowników nie zauważa tej ukrytej opłaty.
Gdy Revolut oferuje pożyczkę, faktycznie pośredniczy w udzieleniu kredytu przez partnera zewnętrznego, takiego jak BlackRock. Partner bierze ryzyko kredytowe, Revolut otrzymuje prowizję. Segment biznesowy (konta firmowe, Revolut Terminal, płatności biznesowe) wygenerował w 2024 roku ponad 460 milionów funtów przychodu, stanowiąc 15% całkowitych wpływów.
To nieoficjalne, ale potencjalnie najbardziej dochodowe źródło przyszłych przychodów. Revolut zna Twoje zarobki, nawyki zakupowe, lokalizacje, zmiany w sytuacji życiowej. Aplikacja zachęca do łączenia wszystkich rachunków bankowych „dla lepszego wglądu w finanse”.
Google zarabia 280 miliardów dolarów rocznie na przewidywaniu Twoich zachowań w internecie. Teraz wyobraź sobie ten model zastosowany do najbardziej intymnych decyzji finansowych.
Decydując się na neobank lub tradycyjną instytucję, kluczowe znaczenie mają konkretne liczby. Porównajmy koszty najpopularniejszych operacji.
Tu neobanki błyszczą. Revolut pozwala na bezpłatną wymianę walut do określonego limitu (w planie Standard: 1000 zł/mies. po kursie międzybankowym) później pobiera niewielką marżę 0,5-1%. Tradycyjne banki stosują spread wynoszący często 3-5%, co przy większych kwotach oznacza setki złotych różnicy.
Przykład: Wymiana 5000 zł na euro
Revolut Standard:
N26 Standard:
Tradycyjne banki:
Neobanki często oferują wyższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych dzięki niższym kosztom operacyjnym. Różnice nie są jednak dramatyczne – w obu przypadkach wahają się między 2-4% w zależności od warunków i promocji.
Świadomy wybór wymaga zrozumienia mocnych i słabych stron neobanków w porównaniu z tradycyjnymi instytucjami.
Niższe opłaty za operacje międzynarodowe
Jeśli często podróżujesz za granicę, płacisz w obcych walutach online lub otrzymujesz przelewy z zagranicy, oszczędności mogą sięgać kilkuset złotych rocznie. Kurs wymiany zbliżony do międzybankowego to realna korzyść.
Wygoda aplikacji mobilnej
Aplikacje Revoluta czy N26 to benchmark dla branży. Natychmiastowe powiadomienia o każdej transakcji, automatyczna kategoryzacja wydatków, wirtualne karty jednorazowe, blokady i odblokowania karty jednym kliknięciem, podział rachunków między znajomymi – funkcje, które w tradycyjnych bankach albo nie istnieją, albo działają gorzej.
Szybkie założenie konta
Rejestracja w neobanku zajmuje 10-15 minut. Weryfikacja tożsamości następuje przez selfie i skan dowodu osobistego. Karta fizyczna dociera pocztą w ciągu kilku dni, ale już w dniu rejestracji możesz płacić wirtualną kartą przez Apple Pay lub Google Pay.
Zaawansowane funkcje biznesowe
Revolut Business oferuje automatyczne księgowanie, integrację z systemami takimi jak QuickBooks czy Xero, wyższe limity kredytowe i zarządzanie kartami dla pracowników. Dla małych firm i freelancerów to często lepszy wybój niż podstawowe konto firmowe w tradycyjnym banku.
Brak pełnej licencji bankowej i ograniczone gwarancje
Większość neobanków nie ma pełnej licencji bankowej. Revolut działa na podstawie litewskiej licencji, co zapewnia ochronę depozytów do 100 tysięcy euro zgodnie z dyrektywami UE. Jednak w praktyce proces dochodzenia tych środków w przypadku bankructwa może być skomplikowany i długotrwały.
Tradycyjne polskie banki objęte są krajowym Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, który działa szybciej i jest bardziej przewidywalny dla polskich klientów.
Brak fizycznych oddziałów
W 99% sytuacji nie potrzebujesz oddziału. Gdy pojawi się niestandardowy problem – błąd w systemie, podejrzana blokada konta, skomplikowana reklamacja – brak możliwości osobistej wizyty w oddziale to realna bariera. Historie użytkowników, którzy tydzień nie mogą skontaktować się z infolinią N26, nie są rzadkością.
Ograniczone produkty finansowe
Neobanki nie dają kredytu hipotecznego, nie oferują lokat długoterminowych, nie prowadzą rachunków powierniczych przy transakcjach nieruchomości. Gdy życie wymaga poważnych produktów finansowych, tradycyjny bank jest koniecznością.
Problemy z akceptacją
Niektóre polskie sklepy i usługi wciąż mają problemy z akceptacją kart wydanych przez neobanki zagraniczne. Rezerwacje hotelowe, wypożyczalnie samochodów, przedpłaty za usługi – w niektórych przypadkach wymagana jest karta polskiego banku.
Neobank sprawdzi się, jeśli:
Tradycyjny bank to lepszy wybór, gdy:
Neobanki w Polsce w 2025 roku to już nie eksperyment, ale trwały element krajobrazu finansowego. Revolut z 5 milionami użytkowników udowodnił, że model działania bez fizycznych oddziałów, oparty na aplikacji mobilnej i niskich opłatach, trafia w potrzeby znacznej części społeczeństwa. Jednocześnie historia N26 pokazuje, że samo bycie neobankiem nie gwarantuje sukcesu – kluczowa jest lokalna integracja, dopasowanie produktu do oczekiwań rynku i sprawna obsługa klienta.
Tradycyjne banki wciąż dominują pod względem aktywów, kredytów i zaawansowanych produktów finansowych. Dla większości Polaków najlepszym rozwiązaniem jest model hybrydowy – podstawowe konto i karta w tradycyjnym banku plus konto w Revolut do płatności zagranicznych i wymiany walut.
Wybierając między neobankiem a tradycyjną instytucją, zwróć uwagę na swoje rzeczywiste potrzeby, nie na marketing. Jeśli często podróżujesz, płacisz w obcych walutach i cenisz wygodę aplikacji – neobank będzie świetnym uzupełnieniem. Jeśli potrzebujesz kredytu, lokat długoterminowych lub pewności fizycznego oddziału w nagłych sytuacjach – postaw na sprawdzony bank komercyjny. Najlepsi użytkownicy łączą oba światy, czerpiąc z każdego to, co najlepsze.
Revolut posiada litewską licencję bankową, co oznacza ochronę depozytów do 100 tysięcy euro zgodnie z unijnymi przepisami. Środki na rachunkach są zabezpieczone tak samo jak w tradycyjnych bankach działających w UE. Jednak w przypadku bankructwa proces odzyskania pieniędzy może być bardziej skomplikowany niż w polskim banku objętym krajowym Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.
Nie. Revolut, N26 i większość neobanków nie oferuje kredytów hipotecznych. Te produkty wymagają pełnej licencji bankowej, rozbudowanego procesu oceny zdolności kredytowej i znaczących rezerw kapitałowych. Po kredyt na mieszkanie musisz udać się do tradycyjnego banku.
Spread na wymianie walut powyżej darmowego limitu (0,5–2%), prowizje od wypłat z bankomatów powyżej limitu (2%), spread na handlu akcjami (różnica między ceną kupna a sprzedaży), opłaty za przelewy natychmiastowe w weekendy w niektórych planach. Dokładnie sprawdź cennik przed intensywnym korzystaniem z zaawansowanych funkcji.
Tak, to najlepsze rozwiązanie dla większości użytkowników. Tradycyjny bank zapewnia stabilność, dostęp do kredytów i lokalne gwarancje depozytów. Neobank doskonale sprawdza się jako uzupełnienie - do płatności zagranicznych, wymiany walut, wyjazdów. Wielu Polaków właśnie tak robi: podstawowe konto w PKO BP, mBanku czy ING plus karta Revolut do podróży i zakupów online.
