- Poniedziałek - Piątek : 09:00 - 17:00
Planując zakup nowego samochodu, większość z nas automatycznie rozważa dwie opcje: gotówkę lub kredyt samochodowy. Tymczasem na polskim rynku finansowym od 2011 roku dostępne jest jeszcze jedno, mniej znane rozwiązanie – leasing konsumencki. Ta forma finansowania, dedykowana osobom prywatnym, oferuje szereg korzyści, które mogą zaskoczyć nawet doświadczonych kierowców. Czy rzeczywiście jest to opłacalna alternatywa dla tradycyjnego kredytu? W tym artykule przeanalizujemy wszystkie aspekty leasingu konsumenckiego, aby pomóc Ci podjąć najlepszą decyzję finansową.
Leasing konsumencki, znany również jako leasing dla osób prywatnych, to forma finansowania zakupu określonych przedmiotów (najczęściej samochodów) przez firmy leasingowe. W przeciwieństwie do klasycznego leasingu, z tej opcji mogą skorzystać osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej.
Mechanizm działania jest dość prosty – firma leasingowa kupuje wybrany przez Ciebie samochód i przekazuje Ci go do użytkowania. Ty zobowiązujesz się do płacenia comiesięcznych rat zgodnie z ustalonym harmonogramem przez określony w umowie czas. Na początku wpłacasz uzgodnioną kwotę wstępną (od 1% do 45% wartości pojazdu), a po zakończeniu umowy masz możliwość:
Choć leasing konsumencki funkcjonuje w Polsce już od 2011 roku, wciąż pozostaje stosunkowo mało popularny. Dominacja tradycyjnych metod finansowania, takich jak kredyty samochodowe, a także silna pozycja banków i ich intensywna promocja wysokomarżowych produktów sprawiły, że wielu potencjalnych nabywców samochodów nie jest świadomych istnienia tej alternatywy.
Leasing konsumencki nie jest uniwersalnym rozwiązaniem dla każdego, ale dla wielu osób może okazać się optymalnym wyborem. Sprawdzi się szczególnie w przypadku:
Istotną zaletą jest możliwość skorzystania z leasingu na oświadczenie – jeśli masz dobrą historię w BIK i KRD, często nie musisz dokumentować swoich dochodów.
Leasing konsumencki nie jest dostępny dla:
Leasing konsumencki oferuje szereg korzyści, które sprawiają, że dla wielu osób jest to atrakcyjniejsza opcja niż kredyt samochodowy.
Firmy leasingowe, dzięki dużej skali zakupów, uzyskują od dealerów znaczące rabaty. Korzystając z leasingu konsumenckiego, możesz kupić samochód sporo taniej, z rabatem podobnym do tego, jaki otrzymują duże firmy. Co więcej, pojazdy są często dostępne praktycznie od ręki, bez konieczności długiego oczekiwania.
Dla aut o wartości do 200 000 zł możliwe jest skorzystanie z procedur uproszczonych, gdzie wystarczy oświadczenie o dochodach, bez konieczności dokumentowania zdolności kredytowej. Formalności można załatwić w jeden dzień, co jest znaczną przewagą nad czasochłonną procedurą kredytową.
Niektórzy leasingodawcy oferują gwarancję zwrotu pojazdu w dowolnym momencie trwania umowy. To świetne rozwiązanie dla osób, które:
W przypadku zwrotu samochód zostaje sprzedany za wartość rynkową, a jeśli jest ona wyższa niż saldo do spłaty, klient otrzymuje zwrot różnicy.
W leasingu konsumenckim możliwe jest ustalenie wyższej kwoty wykupu końcowego (nawet zbliżonej do wartości rynkowej auta po okresie leasingu), co znacząco obniża miesięczne raty. To doskonała opcja dla osób, które cenią niskie bieżące obciążenia finansowe.
Firmy leasingowe często oferują atrakcyjne pakiety ubezpieczeń komunikacyjnych, np.:
Leasing konsumencki często nie jest raportowany do BIK, co stanowi istotną zaletę dla osób planujących w przyszłości zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania finansowego.
Jak każde rozwiązanie finansowe, leasing konsumencki ma również swoje ograniczenia i potencjalne niedogodności.
Podstawową wadą leasingu jest brak własności – przez cały okres trwania umowy to firma leasingowa pozostaje właścicielem pojazdu. Stajesz się nim dopiero po dokonaniu wykupu końcowego. Dla osób, które od początku chcą być formalnymi właścicielami samochodu, może to stanowić istotną przeszkodę.
Firmy leasingowe najchętniej finansują samochody nowe, nabyte na fakturę VAT 23%. Oznacza to, że:
W leasingu konsumenckim wymagane jest pełne ubezpieczenie autocasco, co podnosi koszty użytkowania. Z drugiej strony, zapewnia to większe bezpieczeństwo finansowe w przypadku szkody.
Ponieważ to firma leasingowa jest właścicielem pojazdu, mogą występować pewne ograniczenia dotyczące:
W praktyce jednak większość firm leasingowych pozwala na korzystanie z samochodu na terenie całej Unii Europejskiej bez limitów, a pojazdem może jeździć najbliższa rodzina leasingobiorcy.
Przyjrzyjmy się konkretnemu przykładowi porównującemu leasing konsumencki z kredytem samochodowym.
Dla samochodu o wartości 75 000 zł brutto z wpłatą początkową 15 000 zł (20%) i okresem finansowania 5 lat:
Różnica wynosi 102 zł miesięcznie na korzyść leasingu, co przez 5 lat daje oszczędność około 6000 zł. Należy jednak uwzględnić wykup końcowy w leasingu – w tym przypadku przy wykupie 1% (750 zł).
Co więcej, w leasingu konsumenckim można podnieść kwotę wykupu nawet do 25% (18 750 zł), co obniży miesięczną ratę do 995 zł brutto. Po pięciu latach masz wybór – wykupić auto za ustaloną kwotę lub zwrócić je firmie leasingowej.
Kredyt samochodowy:
Leasing konsumencki:
Proces uzyskania leasingu konsumenckiego jest znacznie prostszy i szybszy niż w przypadku kredytu bankowego.
Podstawowe wymagania przy leasingu konsumenckim:
Formalności można zazwyczaj załatwić w ciągu jednego dnia. Firma leasingowa zajmuje się również rejestracją pojazdu i jego ubezpieczeniem.
Przed zawarciem umowy warto zastanowić się nad:
Im wyższa wpłata początkowa, tym niższa rata miesięczna. Z kolei wyższy wykup końcowy również obniża ratę, ale zwiększa jednorazową płatność na koniec umowy.
Leasing konsumencki to atrakcyjna alternatywa dla kredytu samochodowego, która może przynieść znaczące oszczędności finansowe. Najważniejsze zalety to niższe raty miesięczne, uproszczone procedury, dostępność atrakcyjnych rabatów oraz brak wpływu na zdolność kredytową.
Warto jednak pamiętać o pewnych ograniczeniach, takich jak brak własności w trakcie trwania umowy czy wymóg pełnego ubezpieczenia AC. Leasing konsumencki sprawdzi się najlepiej u osób, które nie przywiązują się do konkretnego auta, lubią jeździć nowymi samochodami i cenią sobie elastyczność finansową.
Przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i preferencje dotyczące użytkowania pojazdu. Rozważ, czy ważniejsza jest dla Ciebie własność samochodu od początku, czy może niższe miesięczne obciążenie budżetu. W przypadku wielu osób prywatnych, szczególnie zatrudnionych na etacie, leasing konsumencki może okazać się optymalnym rozwiązaniem łączącym korzyści finansowe z wygodą użytkowania.
Zastanawiasz się nad finansowaniem nowego samochodu? Skontaktuj się z doradcą finansowym, który pomoże Ci dobrać najkorzystniejsze rozwiązanie dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb i możliwości.
Większość firm leasingowych nie wprowadza formalnych limitów kilometrów w leasingu konsumenckim. Jeśli rocznie przejeżdżasz od 20 do nawet 40 tysięcy kilometrów, nie powinieneś mieć żadnych problemów. Pamiętaj jednak, że umowa zakłada normatywne użycie pojazdu – nadmierne eksploatowanie auta (np. jako taksówki) może być niezgodne z warunkami umowy.
W przypadku zaprzestania płacenia rat, firma leasingowa poprosi o zwrot samochodu, a następnie sprzeda go i rozliczy umowę. Jeśli wartość sprzedaży będzie wyższa niż saldo do spłaty, otrzymasz zwrot różnicy. Jeśli niższa – będziesz musiał dopłacić brakującą kwotę. Podobna sytuacja ma miejsce w przypadku kredytu samochodowego, więc kwestia własności niewiele zmienia w praktyce.
Tak, w praktyce większość firm leasingowych pozwala na korzystanie z samochodu na terenie całej Unii Europejskiej bez żadnych ograniczeń. Warto jednak zapytać o to przed podpisaniem umowy, gdyż szczegółowe warunki mogą się różnić w zależności od firmy leasingowej.
Teoretycznie w umowie może być wymóg serwisowania w ASO, ale w praktyce firmy leasingowe nie weryfikują tego rygorystycznie. Ważne jest regularne serwisowanie z wykorzystaniem części od renomowanych producentów oraz przestrzeganie terminów przeglądów.
Leasing konsumencki najlepiej sprawdzi się u osób, które:
