Kredyty

Jak skutecznie zbudować zdolność kredytową i uniknąć błędów, które mogą kosztować tysiące złotych?

Data publikacji: 27 grudnia, 2024

Strona główna » Blog » Jak skutecznie zbudować zdolność kredytową i uniknąć błędów, które mogą kosztować tysiące złotych?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy bank przyzna Ci kredyt hipoteczny i na jakich warunkach. To od niej zależy, czy będziesz mógł pozwolić sobie na wymarzone mieszkanie, a także, czy nie przepłacisz tysięcy złotych na niekorzystnym finansowaniu. Mimo to wiele osób nie zdaje sobie sprawy, jak działa ocena zdolności kredytowej i co można zrobić, aby ją poprawić.

W tym artykule wyjaśnimy, czym jest zdolność kredytowa i jakie czynniki mają na nią największy wpływ. Dowiesz się, jakie błędy mogą obniżyć Twoje szanse na kredyt oraz co zrobić, aby je wyeliminować. Podpowiemy również, jak skutecznie przygotować się do złożenia wniosku kredytowego oraz czy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Jeśli planujesz zakup nieruchomości na kredyt, to nie możesz pominąć tych kluczowych informacji.

Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna?

Zdolność kredytowa to ocena Twojej sytuacji finansowej, na podstawie której bank decyduje, czy jesteś w stanie spłacać kredyt i na jakich warunkach może Ci go udzielić. W praktyce oznacza to, że im lepsza zdolność, tym większa szansa na wyższy kredyt i korzystniejsze oprocentowanie. Banki patrzą przede wszystkim na wysokość Twoich dochodów, formę zatrudnienia, historię kredytową i aktualne zobowiązania. Jeśli masz nieregularne wpływy, dużo aktywnych kredytów lub zaległości w spłatach, możesz mieć problem z uzyskaniem finansowania. Dlatego warto wcześniej zadbać o swoją sytuację finansową, aby uniknąć niepotrzebnych komplikacji i nie przepłacać na niekorzystnych warunkach kredytowych.

Jak dochody wpływają na zdolność kredytową?

Dochody to jeden z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową. Banki analizują nie tylko ich wysokość, ale także stabilność i formę zatrudnienia. Najbardziej preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje gwarancję stałych wpływów. Jednak działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne również mogą być akceptowane, jeśli są prowadzone regularnie i generują wystarczający dochód. Ważne jest, aby wpływy były udokumentowane – wynagrodzenie wypłacane „do ręki” bez przelewów na konto może zostać całkowicie pominięte przy ocenie zdolności kredytowej. Istotną kwestią jest także wysokość dochodów w stosunku do kosztów utrzymania i aktualnych zobowiązań. Osoby z wysokimi zarobkami, ale dużymi wydatkami, mogą mieć niższą zdolność kredytową niż ktoś z mniejszym dochodem, ale bez długów. Banki biorą pod uwagę również ciągłość dochodów – zmiana pracy tuż przed wnioskowaniem o kredyt może negatywnie wpłynąć na ocenę kredytową. Dlatego warto zadbać o stabilność finansową i regularne wpływy na konto na kilka miesięcy przed planowanym wnioskiem o kredyt hipoteczny.

Historia kredytowa a zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?

Historia kredytowa bezpośrednio wpływa na zdolność kredytową, ponieważ banki oceniają, jak wcześniej spłacałeś swoje zobowiązania. Kluczowe znaczenie ma raport BIK, który pokazuje terminowość spłat kredytów, limitów na koncie i kart kredytowych. Nawet drobne opóźnienia mogą obniżyć ocenę i zmniejszyć szanse na kredyt. Brak historii kredytowej jest równie problematyczny – banki nie mają wtedy podstaw do oceny Twojej wiarygodności. Ważne jest, aby kontrolować swój raport, unikać nadmiernych zapytań kredytowych i spłacać zobowiązania terminowo. Nieświadome wpisanie do rejestru, np. za niezapłacony mandat, może skutkować odmową kredytu, dlatego warto regularnie sprawdzać swoje dane w BIK i BIG.

Czego unikać, aby nie pogorszyć swojej zdolności kredytowej?

Aby nie pogorszyć swojej zdolności kredytowej, należy unikać działań, które mogą obniżyć ocenę w BIK lub zwiększyć ryzyko w oczach banku. Do najczęstszych błędów należą:

Brak wpływów na konto – banki preferują wynagrodzenie przelewane na rachunek, a dochody „do ręki” mogą zostać pominięte przy ocenie zdolności.
Opóźnienia w spłatach zobowiązań – nawet kilkudniowe zaległości mogą negatywnie wpłynąć na scoring kredytowy, a opóźnienia powyżej 60 dni pozostają widoczne w BIK przez 5 lat.
Zbyt wiele aktywnych kredytów i kart kredytowych – wysokie limity na kartach oraz liczne zobowiązania obniżają zdolność kredytową, nawet jeśli są regularnie spłacane.
Częste zapytania kredytowe – każde sprawdzenie zdolności przez bank jest rejestrowane w BIK; duża liczba zapytań w krótkim czasie może sugerować problemy finansowe.
Zakupy na raty i odroczone płatności – banki mogą traktować takie zobowiązania jako kredyty konsumpcyjne, co obniża zdolność kredytową.
Korzystanie z parabanków – pożyczki pozabankowe negatywnie wpływają na ocenę w bankach, nawet jeśli są spłacane terminowo.
Kredyt na samochód przed kredytem hipotecznym – wysoka miesięczna rata za auto obniża dostępną kwotę kredytu na mieszkanie.

Aby uniknąć problemów, warto regularnie monitorować swoją sytuację finansową, spłacać zobowiązania w terminie i unikać działań, które mogą obniżyć zdolność kredytową tuż przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny.

Potrzebujesz pomocy doradcy?

Skorzystaj z naszego doświadczenia, by lepiej zarządzać swoimi finansami. Nasi doradcy pomogą Ci znaleźć optymalne rozwiązania, dostosowane do Twoich potrzeb i celów finansowych. Zacznij działać z nami – zyskaj profesjonalne wsparcie na każdym kroku.

Skontaktuj się z nami

Jak poprawić zdolność kredytową przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny?

Zadbaj o regularne wpływy na konto – banki oceniają stabilność dochodów, dlatego wynagrodzenie powinno trafiać na rachunek bankowy, a nie być wypłacane „do ręki”.
Spłać drobne zobowiązania – przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto uregulować mniejsze kredyty gotówkowe, raty za sprzęt czy limity na koncie, aby zwiększyć dostępną zdolność kredytową.
Ogranicz limity na kartach kredytowych – nawet jeśli nie korzystasz z dostępnego limitu, banki traktują go jako potencjalne obciążenie, dlatego warto go zmniejszyć lub całkowicie zamknąć nieużywane karty.
Unikaj nowych zobowiązań – branie kredytu gotówkowego, zakupów na raty czy leasingu tuż przed złożeniem wniosku hipotecznego obniży Twoją zdolność kredytową.
Nie składaj wielu zapytań kredytowych – każde zapytanie o kredyt w BIK obniża Twoją ocenę, dlatego lepiej skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który dobierze odpowiednią ofertę bez generowania wielu zapytań.
Sprawdź raport BIK i usuń zaległości – warto pobrać swój raport kredytowy, sprawdzić ewentualne opóźnienia w spłatach i uregulować zaległe płatności. Nawet drobne wpisy, np. za niezapłacony mandat, mogą obniżyć Twoją ocenę. Sprawdź usługę czyszczenie BIK.
Wybierz odpowiedni okres spłaty zobowiązań – jeśli posiadasz kredyt gotówkowy lub samochodowy, dłuższy okres spłaty zmniejszy miesięczną ratę, co poprawi zdolność kredytową.
Zaplanuj zmiany w zatrudnieniu – jeśli planujesz zmianę pracy lub przejście na działalność gospodarczą, lepiej zrobić to po uzyskaniu kredytu. Banki preferują stabilne zatrudnienie z długim stażem u jednego pracodawcy.

Czy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?

Skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego może znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach, zwłaszcza jeśli nie masz doświadczenia w analizowaniu ofert bankowych. Oto kluczowe korzyści wynikające ze współpracy z doradcą:

Precyzyjna analiza zdolności kredytowej – doradca pomoże ocenić Twoją sytuację finansową, wskazując elementy, które warto poprawić przed złożeniem wniosku.
Dostęp do najlepszych ofert – doradca ma dostęp do ofert wielu banków i wie, które instytucje mają mniej restrykcyjne wymagania lub oferują lepsze warunki dla Twojej sytuacji.
Ograniczenie liczby zapytań w BIK – zamiast samodzielnie składać wnioski w różnych bankach (co może obniżyć scoring), doradca wybierze te instytucje, w których masz największe szanse na kredyt.
Pomoc w kompletowaniu dokumentów – prawidłowo przygotowany wniosek kredytowy minimalizuje ryzyko odrzucenia z powodów formalnych i przyspiesza cały proces.
Negocjacja warunków kredytu – doradcy często mogą uzyskać lepsze warunki kredytowe niż klient indywidualny, np. niższą marżę lub prowizję.
Bezpieczeństwo i oszczędność czasu – zamiast samodzielnie analizować skomplikowane oferty bankowe, możesz skorzystać z wiedzy specjalisty, który dobierze najlepszą opcję dopasowaną do Twoich możliwości.

Co ważne, usługi doradców kredytowych są bezpłatne dla klienta – ich wynagrodzenie pokrywają banki. Warto jednak wybierać doświadczonych specjalistów, którzy kierują się Twoim interesem, a nie wysokością prowizji od konkretnego banku.

Julita Posłuszna

AUTOR

Nasza oferta

Powiązane artykuły

Jak zbudować dobrą historię kredytową firmy?

Najczęstsze błędy, które możesz popełnić przy zaciąganiu kredytu gotówkowego

Restrukturyzacja kredytu co musisz o niej wiedzieć

Jak działa BIK i scoring kredytowy? Praktyczny przewodnik dla kredytobiorców w Polsce.

Witamy w Specjaliści Kredytowi. Jesteśmy tutaj, aby zaoferować Ci szeroki zakres rozwiązań finansowych, dostosowanych do Twoich potrzeb.

Zadzwoń do nas:

723 123 332

Popularne usługi

Szybkie linki

Informacje