Edukacja finansowa

Jak banki liczą zdolność kredytową? Kluczowe różnice, które mogą cię zaskoczyć.

Spis treści

Liczenie zdolności kredytowej przez banki to proces, który potrafi zaskoczyć nawet najbardziej świadomych kredytobiorców. Wysokość kredytu, który możesz otrzymać, nie zawsze zależy jedynie od twoich dochodów – na decyzję wpływa wiele czynników, takich jak forma zatrudnienia, historia kredytowa czy nawet szczegóły konkretnej oferty bankowej. W naszym artykule wyjaśnimy, jak różne banki podchodzą do liczenia zdolności kredytowej, jakie dochody są najkorzystniej uwzględniane, oraz co możesz zrobić, by zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu na najlepszych warunkach. Przeanalizujemy również, dlaczego w jednym banku możesz liczyć na wyższą kwotę niż w innym, mimo że twoja sytuacja finansowa pozostaje taka sama. Zrozumienie tych różnic może pomóc ci w świadomym podejmowaniu decyzji i skutecznej negocjacji z bankiem.

Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego jest ważna?

Zdolność kredytowa to wskaźnik określający, na jaką kwotę kredytu może liczyć osoba starająca się o finansowanie. Banki i instytucje finansowe oceniają, czy wnioskodawca jest w stanie spłacać zobowiązania na czas, biorąc pod uwagę jego dochody, formę zatrudnienia, historię kredytową oraz bieżące wydatki. Stabilność finansowa, rodzaj umowy oraz posiadane zobowiązania wpływają na decyzję banku i warunki przyznania kredytu. Dla osób ubiegających się o kredyt zdolność kredytowa ma ogromne znaczenie, ponieważ decyduje o dostępności finansowania i jego warunkach. Wiedza na temat tego, jak banki oceniają zdolność kredytową, pozwala lepiej przygotować się do wnioskowania, zidentyfikować aspekty wymagające poprawy i zwiększyć szanse na uzyskanie pożądanej kwoty na korzystnych zasadach.

Jakie dochody banki biorą pod uwagę?

Banki, oceniając zdolność kredytową, biorą pod uwagę różnorodne formy dochodów, co jest istotne dla oceny wiarygodności finansowej wnioskodawcy. W przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę banki preferują umowy na czas nieokreślony, co daje im pewność stabilnych i regularnych wpływów. Zazwyczaj wymagają co najmniej trzymiesięcznego stażu, ale w niektórych bankach, już po miesiącu pracy przy zachowaniu ciągłości zatrudnienia można ubiegać się o kredyt. Umowy zlecenie i umowy o dzieło są również akceptowane, choć banki podchodzą do nich bardziej restrykcyjnie, wymagając dłuższego okresu udokumentowania dochodów – zazwyczaj od sześciu do dwunastu miesięcyPrzedsiębiorcy z kolei muszą wykazać się dłuższym okresem prowadzenia działalności, często minimum rokiem lub nawet dwoma latami, aby bank mógł ocenić ich stabilność dochodową. Ważne jest również to, jak banki traktują dodatkowe, nieregularne dochody, takie jak trzynastki i czternastki, które są uwzględniane jako element zwiększający zdolność kredytową, szczególnie w sektorze publicznym. W efekcie rodzaj i stabilność dochodów mają bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej, a zrozumienie tych zasad może pomóc w skutecznym przygotowaniu się do wnioskowania o kredyt.

Liczenie zdolności kredytowej dla zatrudnionych na umowę o pracę

Banki różnie podchodzą do liczenia zdolności kredytowej osób zatrudnionych na umowę o pracę, co wynika z indywidualnych wymagań dotyczących minimalnego okresu zatrudnienia oraz rodzaju umowy – na czas określony lub nieokreślony. W przypadku umowy na czas nieokreślony banki zazwyczaj wykazują większą elastyczność, gdyż taka forma zatrudnienia świadczy o większej stabilności dochodów kredytobiorcy. W większości banków wystarczy od trzech do sześciu miesięcy stażu, by ubiegać się o kredyt hipoteczny. Przykładowo, niektóre instytucje finansowe wymagają minimalnego okresu zatrudnienia wynoszącego zaledwie jeden miesiąc, pod warunkiem zachowania ciągłości pracy przez ostatni rok.

W przypadku umów na czas określony sytuacja jest bardziej skomplikowana – banki często wymagają dłuższego stażu pracy oraz gwarancji, że umowa będzie obowiązywać przez określony czas w przyszłości. Przykładowo:

  • Niektóre banki wymagają 6 miesięcy zatrudnienia i co najmniej 8 miesięcy do końca umowy.
  • Inne akceptują 3 miesiące pracy, pod warunkiem że umowa obowiązuje jeszcze przez co najmniej 6 miesięcy.
  • Są też instytucje finansowe, które wymagają minimum 3 miesięcy zatrudnienia i umowy obowiązującej co najmniej 6 miesięcy do przodu.
  • Niektóre umożliwiają staranie się o kredyt już po jednym miesiącu pracy, lecz z dodatkowym wymogiem uzyskiwania dochodów przez ostatnie 12 miesięcy.

Takie zróżnicowane podejście wynika z różnego poziomu ryzyka, jakie banki przypisują umowom na czas określony w porównaniu do tych na czas nieokreślony. Kredytobiorcy z umową na czas określony powinni być przygotowani na dokładniejsze weryfikacje i dodatkowe wymagania dotyczące dokumentacji. Zrozumienie tych różnic i odpowiednie przygotowanie się do procesu wnioskowania może znacząco wpłynąć na szanse uzyskania kredytu na korzystnych warunkach, a także ułatwić wybór banku, który najlepiej spełnia potrzeby danego klienta.

Zdolność kredytowa przy prowadzeniu działalności gospodarczej

Zdolność kredytowa przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą jest oceniana przez banki na podstawie analizy dochodów, stabilności finansowej firmy oraz długości prowadzenia działalności. Banki zazwyczaj wymagają, aby firma funkcjonowała przez co najmniej 12 miesięcy, jednak bardziej konserwatywne instytucje mogą wymagać nawet dwuletniego stażu, aby dokładniej ocenić ciągłość i rentowność biznesu. Dochody przedsiębiorcy są weryfikowane na podstawie dokumentów finansowych, takich jak PIT oraz księgi przychodów i rozchodów, co pozwala bankom ocenić realne możliwości spłaty kredytu. W przypadku niektórych banków, przy wyliczaniu zdolności kredytowej korzystnie mogą wypaść przedsiębiorcy stosujący amortyzację, która obniża dochody podatkowe, jednocześnie zwiększając kwotę możliwego kredytu. Rozliczenia podatkowe mają tutaj kluczowe znaczenie, gdyż wpływają na ocenę banku dotyczącą stabilności dochodów i zdolności do regulowania zobowiązań. Warto również zwrócić uwagę, że banki mają odmienne podejście do ryczałtowców i osób prowadzących księgę przychodów i rozchodów – często istotne jest, który rok podatkowy był korzystniejszy dla przedsiębiorcy, co może mieć wpływ na decyzję kredytową. Dodatkowo, w przypadku działalności gospodarczej banki analizują nie tylko bieżące dochody, ale także długość zatrudnienia w kontekście współpracy z byłymi pracodawcami, co może skrócić wymagany okres prowadzenia działalności nawet do 3 miesięcy. Odpowiednie przygotowanie dokumentacji finansowej oraz zarządzanie amortyzacją i kosztami operacyjnymi mogą znacznie poprawić zdolność kredytową przedsiębiorców, zwiększając szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Osoby pracujące na umowach zlecenie i o dzieło – jak banki liczą ich zdolność kredytową?

Osoby pracujące na umowach zlecenie i o dzieło mogą napotkać więcej trudności przy ubieganiu się o kredyt, ponieważ banki postrzegają te formy zatrudnienia jako mniej stabilne w porównaniu do umowy o pracę. Wymagania dotyczące okresu uzyskiwania dochodów z umów cywilnoprawnych są bardziej restrykcyjne – większość banków oczekuje co najmniej 6 miesięcy regularnych wpływów, a niektóre wymagają nawet 12 miesięcy udokumentowanego dochodu, aby wziąć je pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Banki często stosują różne podejścia do dochodów z umów zlecenie i o dzieło akceptuje dochody już po 6 miesiącach, ale szczególnie ceni ciągłość dochodów i dłuższy okres współpracy z jednym zleceniodawcą. Istotne jest również, jak banki obliczają średnią dochodów – dla umów cywilnoprawnych zazwyczaj przyjmuje się okres 6 lub 12 miesięcy, co może wpłynąć na wysokość przyznanego kredytu. Klienci pracujący na umowach zlecenie i o dzieło powinni przygotować dokładną dokumentację swoich dochodów, aby zwiększyć swoją wiarygodność w oczach banku. Regularność dochodów, długotrwałe relacje z kontrahentami i wyższe wpływy w ostatnich miesiącach mogą znacznie poprawić zdolność kredytową i ułatwić uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

Ranking banków pod kątem liczenia zdolności kredytowej

Ranking banków pod kątem liczenia zdolności kredytowej z czerwca 2024 roku pokazuje, jak bardzo różnią się oferty, wpływając bezpośrednio na dostępność i wysokość kredytu hipotecznego. Analiza wskazuje, że przy tych samych dochodach kwota kredytu może różnić się nawet o kilkadziesiąt procent, co czyni wybór odpowiedniego banku kluczowym. Wśród banków oferujących najkorzystniejsze warunki dla klientów wyróżnia się mBank, który wymaga zaledwie 3 miesięcy zatrudnienia przy umowie na czas określony i umowy obowiązującej przez co najmniej 6 miesięcy do przodu, co jest wyjątkowo korzystne w porównaniu do innych instytucji.

PKO SA jest najbardziej elastyczny w ocenie klientów z umową na czas określony, akceptując już 1 miesiąc zatrudnienia, pod warunkiem 12-miesięcznej ciągłości pracy, co daje znaczną przewagę osobom zmieniającym pracę. PKO BP oraz ING Bank Śląski wymagają średniej dochodów z ostatnich 6 miesięcy, co może być korzystne, jeśli w tym okresie dochody były wyższe. ING jest znany z bardziej liberalnego podejścia do działalności gospodarczej, wymagając dłuższego okresu uzyskiwania dochodów, co jednak pozwala na korzystne uwzględnienie amortyzacji jako dodatkowego dochodu.

W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, Millennium Bank i PKO BP wymagają tylko 6 miesięcy prowadzenia działalności, podczas gdy bardziej konserwatywne podejście prezentuje Alior Bank, oczekując pełnych dwóch lat kalendarzowych. Takie zróżnicowanie ma bezpośredni wpływ na zdolność kredytową – banki z mniej restrykcyjnymi wymaganiami liczą ją korzystniej, co przekłada się na wyższe możliwe kwoty kredytu.

Przykłady różnic w kosztach kredytu są znaczące – w czerwcu 2024 roku różnica między najtańszym a najdroższym kredytem hipotecznym wynosiła aż 148 272 zł na 400 000 zł na 20 lat. To pokazuje, jak ważne jest świadome podejście do wyboru banku, uwzględniające nie tylko zdolność kredytową, ale również całkowite koszty kredytowania, co w długiej perspektywie może zaoszczędzić kredytobiorcy znaczną kwotę.

Inne czynniki wpływające na zdolność kredytową

Zdolność kredytowa to nie tylko dochody – banki analizują wiele dodatkowych czynników, które mogą znacząco wpłynąć na ostateczną decyzję kredytową. Jednym z najważniejszych elementów jest historia kredytowa – regularność spłat dotychczasowych zobowiązań oraz brak opóźnień w płatnościach są kluczowe dla budowania pozytywnego wizerunku kredytobiorcy. Osoby z negatywną historią w BIK mogą mieć utrudniony dostęp do kredytów lub otrzymać mniej korzystne warunki. Równie istotne są bieżące zobowiązania, takie jak inne kredyty, karty kredytowe czy leasingi – im więcej aktywnych długów, tym niższa zdolność kredytowa, ponieważ bank ocenia ryzyko wynikające z dodatkowych obciążeń finansowych.

Banki zwracają również uwagę na koszty utrzymania oraz liczbę osób na utrzymaniu, co wpływa na ocenę możliwości spłaty zobowiązania. Wyższe koszty życia i większa liczba osób w gospodarstwie domowym zmniejszają zdolność kredytową, ponieważ banki zakładają wyższe miesięczne wydatki. Przy wyliczaniu zdolności, banki często korzystają z tzw. wskaźników utrzymania na osobę, które są indywidualnie ustalane i mogą się różnić między instytucjami. Warto dbać o minimalizowanie bieżących zobowiązań, poprawę historii kredytowej oraz precyzyjne przedstawienie swoich wydatków, co może pozytywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej i zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jednym z najprostszych sposobów jest zwiększenie dochodów, co można osiągnąć poprzez dodatkową pracę, podwyżkę w obecnej firmie lub rozpoczęcie działalności gospodarczej jako dodatkowego źródła przychodów. Nawet drobne, regularne dodatkowe wpływy mogą znacząco podnieść zdolność kredytową, gdyż banki liczą średnią z kilku miesięcy, co poprawia Twoją sytuację finansową w oczach kredytodawcy.

Obniżenie zobowiązań to kolejny kluczowy krok. Spłata lub konsolidacja mniejszych kredytów, zamknięcie nieużywanych kart kredytowych oraz ograniczenie korzystania z debetu może odciążyć Twój budżet i zwiększyć dostępne środki na spłatę nowego kredytu. Warto również przeanalizować swoje wydatki i zredukować te, które nie są niezbędne – mniejsze zobowiązania to większe szanse na wyższą kwotę kredytu.

Jeśli Twoja sytuacja jest bardziej skomplikowana, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże w analizie Twojej zdolności kredytowej i wskaże najlepsze rozwiązania. Doradca ma dostęp do szerokiej bazy ofert bankowych i może zaproponować indywidualne strategie, jak poprawić zdolność kredytową, negocjować warunki z bankiem czy wybrać najkorzystniejszy moment na złożenie wniosku. To szczególnie pomocne, gdy masz wątpliwości, które zobowiązania spłacić w pierwszej kolejności lub jak efektywnie zarządzać swoimi finansami, aby zwiększyć szanse na uzyskanie potrzebnego kredytu na dobrych warunkach.

Potrzebujesz pomocy w uzyskaniu kredytu?
Skorzystaj z naszego doświadczenia i znajdź najlepszy kredyt dopasowany do twoich potrzeb. Z nami proces jest prosty, szybki i bez zbędnych formalności. Otrzymaj wsparcie na każdym kroku.

Podsumowanie – świadome podejście do zdolności kredytowej

Świadome podejście do zdolności kredytowej jest niezbędne, aby uzyskać korzystne warunki kredytowe i uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek podczas składania wniosku. Banki różnią się w sposobie liczenia zdolności kredytowej, uwzględniając formę zatrudnienia, czas uzyskiwania dochodów, historię kredytową, aktualne zobowiązania oraz koszty życia.

Osoby planujące złożyć wniosek o kredyt powinny dobrze przygotować się do procesu: warto wcześniej przeanalizować swoje finanse, spłacić mniejsze zobowiązania i zadbać o pozytywną historię kredytową. Przed podjęciem decyzji warto porównać oferty kilku banków, ponieważ różnice w wyliczeniach zdolności mogą być znaczące, wpływając na ostateczną wysokość przyznanego kredytu. Pomoc doradcy kredytowego może okazać się nieoceniona, zwłaszcza przy wyborze najkorzystniejszej oferty i skutecznym negocjowaniu warunków z bankiem. Dbając o zarządzanie swoimi finansami i dokładne zrozumienie wymagań banków, można zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu na najlepszych warunkach.

Facebook
X
LinkedIn
Telegram
Julita Posłuszna
AUTOR