- Poniedziałek - Piątek : 09:00 - 17:00
Mikroprzedsiębiorcy w Polsce mierzą się z poważnym wyzwaniem płynności finansowej. Długie terminy płatności od kontrahentów, często sięgające 60-90 dni, w połączeniu z koniecznością bieżącego regulowania zobowiązań wobec dostawców, pracowników i urzędów, tworzą sytuację, w której nawet rentowna firma może znaleźć się na skraju bankructwa. Badania Krajowego Rejestru Długów wskazują, że przedsiębiorcy muszą czekać średnio 3 miesiące na zapłatę od kontrahentów, co dla małych firm stanowi ogromne obciążenie.
Faktoring to nowoczesne narzędzie finansowe, które może uratować mikroprzedsiębiorstwa przed utratą płynności i pomóc im w dynamicznym rozwoju. W tym artykule dowiesz się, kiedy warto z niego skorzystać i jak może on zmienić losy Twojej firmy.
Mikroprzedsiębiorca to przedsiębiorca, który w co najmniej jednym roku z dwóch ostatnich lat obrotowych spełniał łącznie następujące warunki: zatrudniał średniorocznie mniej niż 10 pracowników oraz osiągnął roczny obrót netto ze sprzedaży towarów, wyrobów i usług oraz z operacji finansowych nieprzekraczający równowartości w złotych 2 milionów euro, lub sumy aktywów jego bilansu sporządzonego na koniec jednego z tych lat nie przekroczyły równowartości w złotych 2 milionów euro.
Kluczowe jest zrozumienie, że przedsiębiorca może czasowo – bez utraty statusu mikroprzedsiębiorcy – zatrudniać więcej niż 10 pracowników pod warunkiem jednak, że średnia liczba pracowników w jednym z ostatnich dwóch lat będzie mniejsza niż 10. To daje firmom elastyczność w okresach zwiększonego zapotrzebowania na siłę roboczą.
Mikroprzedsiębiorstwa stanowią trzon polskiej gospodarki, ale borykają się z unikalnymi wyzwaniami finansowymi. Głównym problemem jest ograniczony dostęp do tradycyjnego finansowania bankowego. Banki niechętnie udzielają kredytów młodym firmom bez historii kredytowej lub odpowiednich zabezpieczeń.
Mała firma ma przeważnie większy kłopot z zachowaniem płynności finansowej w przeciwieństwie do dużego przedsiębiorstwa, które posiada duże rezerwy środków. To oznacza, że wszelkie zatory w płatnościach mogą zachwiać istnieniem mikroprzedsiębiorstwa.
Statystyki pokazują dramatyczną rzeczywistość: nawet 80% firm upada w ciągu pierwszych 2 lat od rozpoczęcia działalności. Jedną z przyczyn są problemy z płynnością finansową spowodowane nieterminowymi płatnościami kontrahentów.
Mikrofaktoring ma na celu pomoc w poprawie finansowania firm, które są mikroprzedsiębiorstwami lub MŚP. Mikrofaktoring to nie tylko finansowanie, ale także: zarządzanie rozliczeniami, inkaso należności, monitoring i windykacja kontrahentów, przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahenta.
Mikrofaktoring to uproszczona wersja tradycyjnego faktoringu, specjalnie zaprojektowana dla potrzeb najmniejszych firm. Główne różnice obejmują niższe limity finansowania od kilku tysięcy do kilkuset tysięcy złotych, uproszczone procedury z minimalną dokumentacją i szybszymi decyzjami, elastyczność w postaci możliwości finansowania pojedynczych faktur, dostępność online dzięki pełnej digitalizacji procesów oraz szybkość, gdzie środki na koncie mogą pojawić się nawet w 15-30 minut.
Proces faktoringu dla mikroprzedsiębiorców składa się z kilku prostych kroków. Najpierw przedsiębiorca dostarcza towar lub wykonuje usługę dla kontrahenta i wystawia fakturę. Następnie przesyła dokumenty do firmy faktoringowej, często przez platformę online. Faktor przeprowadza szybką weryfikację, sprawdzając wiarygodność kontrahenta i autentyczność faktury. Po pozytywnej weryfikacji na konto przedsiębiorcy trafia zaliczka w wysokości 80-90% wartości faktury. Faktor przejmuje odpowiedzialność za windykację należności od kontrahenta. Na koniec, po otrzymaniu płatności, faktor przekazuje pozostałą część środków pomniejszoną o swoją prowizję.
Cały proces od przesłania faktury do otrzymania środków może trwać zaledwie kilkanaście minut, co czyni faktoring idealnym rozwiązaniem w sytuacjach kryzysowych.
Najnowsze dane Polskiego Związku Faktorów pokazują, że rynek faktoringu w Polsce przeżywa prawdziwy renesans. Rynek faktoringu w Polsce zanotował w 2024 r. wzrost obrotów o 4,7 proc. Firmy zrzeszone w Polskim Związku Faktorów skupiły w tym okresie wierzytelności na łączną kwotę 471 mld zł. Rok wcześniej ich wartość sięgała 450 mld zł.
Kluczowe liczby, które pokazują skalę zjawiska: Wartość wykupionych wierzytelności wzrosła z 450 mld zł w 2023 roku do 471 mld zł w 2024 roku, co oznacza wzrost o 4,7%. Liczba obsługiwanych firm zwiększyła się z 26,3 tysięcy do 27,1 tysięcy (wzrost o 3%), natomiast liczba sfinansowanych faktur wzrosła najbardziej dynamicznie – z 26,7 mln do 28,7 mln, co daje wzrost o 7,3%.
W ujęciu sektorowym największe obroty w faktoringu w 2024 roku odnotowano w branży dystrybucyjnej (38,6%) i produkcyjne (37,7%), w mniejszym zakresie z faktoringu korzystały firmy w branży detalicznej (6,3%), dalej transport (3,5%), usługi (2,1%), budownictwo (1,3%) i pozostałe branże (10,5%).
W 2025 roku faktoring będzie nadal kluczowym narzędziem finansowym dla polskich firm, szczególnie w kontekście utrzymania płynności finansowej. W trudnych warunkach ekonomicznych pomoże regulować zobowiązania i inwestować w rozwój.
Nowoczesne rozwiązania zyskują na popularności w postaci mikrofaktoringu dedykowanego dla firm o niewielkich obrotach, faktoringu bez faktury umożliwiającego finansowanie na podstawie prognozowanych przychodów, platform cyfrowych automatyzujących cały proces oraz finansowania w czasie rzeczywistym z błyskawicznymi przelewami.
Gdy działasz krócej niż 2 lata i banki odmawiają kredytu
Młode firmy programistyczne, agencje marketingowe czy studia graficzne często otrzymują pierwsze większe kontrakty wartości 50-200 tysięcy złotych z terminami płatności 60-90 dni. Problem pojawia się, gdy trzeba natychmiast zainwestować w dodatkową siłę roboczą, licencje software’u czy sprzęt. Bank odmawia kredytu ze względu na brak historii, a projekt nie może czekać.
W tej sytuacji faktoring jest często jedyną opcją – można otrzymać 80-90% wartości faktury w ciągu kilku godzin, co pozwala na realizację kontraktu i budowanie referencji. To inwestycja w przyszłość firmy, gdzie koszt faktoringu wielokrotnie zwraca się w postaci nowych kontraktów i budowanej reputacji.
Gdy Twoja branża ma wyraźne szczyty i dołki sprzedażowe
Firmy cateringowe, turystyczne, budowlane czy handlowe często mają koncentrację przychodów w określonych okresach roku. W okresie przedsezonowym potrzebują środków na przygotowania – zakup towarów, wynajęcie dodatkowego personelu, marketing – ale ich kontrahenci płacą dopiero po realizacji usług.
Faktoring pozwala sfinansować przygotowania do sezonu bez oczekiwania na przelewy. Dzięki temu można wykorzystać pełny potencjał okresów wysokiej sprzedaży, a często także negocjować lepsze ceny u dostawców dzięki większym zamówieniom.
Gdy pojawiają się jednorazowe możliwości, które mogą zmienić skalę biznesu
Hurtownicy często otrzymują propozycje zakupu dużych partii towaru w promocyjnych cenach – nawet 30-50% taniej niż standardowo. Problem w tym, że płatność musi nastąpić natychmiast, a środki są zamrożone w fakturach z długimi terminami płatności.
Faktoring odwrotny umożliwia natychmiastowe sfinansowanie takich zakupów, gdzie zysk z marży wielokrotnie przewyższa koszt finansowania. To sytuacje, gdzie faktoring nie jest kosztem, ale inwestycją przynoszącą konkretne zyski.
Faktoring pełny (bez regresu)
Faktoring niepełny (z regresem)
Specjalizujemy się w faktoringu cichym, co szczególnie doceniają Klienci chcący zachować w tajemnicy fakt sfinansowania faktury. Kontrahent w tej formie cesji wierzytelności nie dowiaduje się o finansowaniu, a pieniądze na konto mikroprzedsiębiorcy trafiają nawet w 5 minut.
Faktoring cichy to idealne rozwiązanie gdy:
Dla mikroprzedsiębiorców, którzy potrzebują środków sporadycznie, idealnym rozwiązaniem jest faktoring ekspres:
Podstawowe składniki kosztu faktoringu:
Rozważmy przypadek faktury na 10 000 zł z terminem płatności 60 dni, gdzie otrzymujemy zaliczkę w wysokości 85%. Zaliczka otrzymana wynosi 8 500 zł. Prowizja faktoringowa (2%) kosztuje 200 zł, a odsetki naliczane przez 60 dni w wysokości 0,1% dziennie wynoszą 510 zł. Całkowity koszt faktoringu to 710 zł, co daje efektywny koszt roczny około 21% w skali roku.
Czy to drogo? Warto porównać z alternatywami. Kredyt w rachunku bieżącym kosztuje 15-25% w skali roku, pożyczka pozabankowa to 20-40% w skali roku, a koszt utraty płynności jest często niepoliczalny i może prowadzić do bankructwa.
Faktoring opłaca się gdy zysk z wykorzystania środków przewyższa koszt faktoringu, firma może dzięki temu zrealizować dodatkowe zlecenia, unika się kar za nieterminowe płatności wobec dostawców lub można skorzystać z rabatów za szybkie płatności. Przykładowo, gdy dostawca oferuje 3% rabatu za płatność w ciągu 10 dni przy fakturze 50 000 zł, to oszczędność wynosi 1 500 zł. Koszt faktoringu wynosi około 800 zł, więc zysk netto to 700 zł.
W kwestii kosztów zapytaj o pełną strukturę wszystkich opłat, aby upewnić się, czy są jakieś ukryte koszty oraz jak naliczane są odsetki. Jeśli chodzi o warunki, dowiedz się, jaka jest wysokość zaliczki, jakie są limity finansowania minimum i maksimum oraz czy możesz zrezygnować bez kar. Odnośnie procesów, sprawdź jak długo trwa decyzja, kiedy otrzymasz środki oraz jak wygląda proces windykacji.
Pierwszą pułapką są ukryte opłaty. Niektóre firmy reklamują niskie prowizje, ale ukrywają dodatkowe opłaty w drobnym druku, dlatego zawsze żądaj pełnej kalkulacji kosztów dla typowej faktury z Twojej branży.
Drugą pułapką są sztywne warunki umowy. Unikaj umów z długoletnim zobowiązaniem lub wysokimi karami za rezygnację. Mikrofirmy potrzebują elastyczności, a ich potrzeby finansowe mogą się szybko zmieniać.
Elementy do negocjacji:
Sztuczna inteligencja w ocenie ryzyka Algorytmy AI analizują setki parametrów finansowych w czasie rzeczywistym, umożliwiając natychmiastowe decyzje kredytowe.
Blockchain w zabezpieczeniu transakcji Technologia blockchain może zrewolucjonizować faktoring poprzez:
Open Banking i automatyzacja Dzięki PSD2 i Open Banking, faktorzy mogą automatycznie analizować przepływy finansowe firm, oferując proaktywne finansowanie jeszcze przed wystawieniem faktury.
Europejska dyrektywa o zatorach płatniczych UE wprowadza surowsze kary za opóźnienia w płatnościach B2B, co może zwiększyć popyt na faktoring jako zabezpieczenie przed stratami.
Nowe standardy raportowania ESG Firmy faktoringowe będą musiały uwzględniać kryteria środowiskowe i społeczne, faworyzując finansowanie zrównoważonych projektów.
W 2025 roku faktoring będzie nadal kluczowym narzędziem finansowym dla polskich firm, szczególnie w kontekście utrzymania płynności finansowej. W trudnych warunkach ekonomicznych pomoże regulować zobowiązania i inwestować w rozwój.
Eksperci przewidują:
Porównując kredyt w rachunku bieżącym z faktoringiem, widać znaczące różnice w kluczowych aspektach. Czas decyzji o kredycie wynosi od 1 do 4 tygodni, podczas gdy faktoring można uzyskać w 15 minut do 2 dni. Kredyt wymaga wysokich zabezpieczeń, faktoring minimalne. Koszt kredytu to 15-25% w skali roku, faktoring 18-30% w skali roku. Kredyt charakteryzuje się niską elastycznością i znacząco wpływa na zdolność kredytową, podczas gdy faktoring oferuje wysoką elastyczność i ma minimalny wpływ na zdolność kredytową.
Pożyczki pozabankowe mają swoje zalety w postaci szybkiej dostępności, często tego samego dnia, minimalnych formalności oraz braku konieczności przedstawiania celu pożyczki. Jednak w porównaniu z faktoringiem wykazują istotne wady – znacznie wyższe koszty, często 40-100% w skali roku, krótkie okresy spłaty, brak przejęcia ryzyka niewypłacalności kontrahentów oraz mogą negatywnie wpłynąć na scoring kredytowy.
Leasing operacyjny najlepiej sprawdza się przy finansowaniu środków trwałych takich jak samochody czy maszyny, długoterminowych inwestycjach oraz gdy firma chce uniknąć immobilizacji kapitału. Faktoring jest optymalny dla finansowania bieżącej działalności, rozwiązywania problemów z płynnością, firm z nieregularnymi przychodami oraz zabezpieczenia przed ryzykiem niewypłacalności kontrahentów.
Faktoring dla mikroprzedsiębiorców to znacznie więcej niż zwykłe narzędzie finansowe – to strategiczny partner w budowaniu stabilnego i rentownego biznesu. W czasach, gdy na każde 1000 zł na fakturze wystawionej przez polską firmę, 223 zł w ogóle nie wpływa na jej konto, a jeśli już, to z bardzo dużym opóźnieniem, faktoring staje się wręcz niezbędnym elementem zarządzania finansami mikrofirmy.
Kluczowe argumenty przemawiające za faktoringiem:
Bezpieczeństwo finansowe – Faktoring eliminuje ryzyko utraty płynności spowodowane opóźnieniami w płatnościach. Dla mikroprzedsiębiorców, gdzie jedna nieopłacona faktura może oznaczać kłopoty, to kwestia przetrwania.
Możliwości rozwoju – Szybki dostęp do środków umożliwia wykorzystanie okazji biznesowych, które mogłyby zostać zmarnowane z powodu braku kapitału. Faktoring sprawdza się w różnorodnych warunkach ekonomicznych i geopolitycznych, co czyni go stabilnym partnerem rozwoju.
Profesjonalizacja procesów – Współpraca z firmą faktoringową oznacza dostęp do profesjonalnych narzędzi monitoringu kontrahentów i windykacji należności, co pozwala przedsiębiorcy skupić się na tym, co robi najlepiej – rozwijaniu swojego biznesu.
Natychmiast, gdy:
W perspektywie strategicznej, gdy:
Faktoring w 2025 roku będzie nadal kluczowym narzędziem finansowym dla polskich firm, szczególnie w kontekście utrzymania płynności finansowej. Nie czekaj na problemy – zacznij budować finansowy fundament swojej firmy już dziś.
Faktoring sprawdza się w wielu sytuacjach. Może uratować młodą firmę, która dopiero zaczyna działalność i nie ma jeszcze zdolności kredytowej. Pomaga w sezonowych branżach, gdzie firmy muszą wyłożyć środki na przygotowania, zanim pojawią się przychody. Jest też rozwiązaniem dla tych, którzy chcą szybko zareagować na atrakcyjną okazję – np. zakupić większy zapas towaru po preferencyjnych cenach. Dzięki faktoringowi mogą to zrobić bez ryzyka utraty płynności.
Firmy mogą korzystać z różnych form faktoringu – w zależności od potrzeb. Faktoring pełny (bez regresu) zabezpiecza przedsiębiorcę na wypadek, gdy kontrahent nie zapłaci – to faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności. W przypadku faktoringu niepełnego (z regresem) firma musi zwrócić środki, jeśli kontrahent nie ureguluje należności. Istnieje też faktoring cichy – dyskretny, bez informowania odbiorcy faktury – oraz faktoring ekspresowy, który pozwala finansować pojedyncze dokumenty, nawet bez stałej współpracy.
Tak, wiele firm faktoringowych dopuszcza indywidualne negocjacje – zwłaszcza w przypadku dłuższej współpracy lub przy większym obrocie. Można rozmawiać o wysokości prowizji, poziomie zaliczki, opłatach dodatkowych czy czasie przelewów. Kluczowe jest, by wcześniej dokładnie porównać oferty i nie bać się zadawać pytań – dobra firma faktoringowa odpowie na wszystkie z nich przejrzyście i bez unikania tematu.
Wcale nie musi. Jeśli zależy Ci na dyskrecji, możesz wybrać tzw. faktoring cichy. W tej wersji klient przelewa należność normalnie na Twoje konto (albo specjalne konto na Twoje dane), nie wiedząc, że za fakturą stoi firma faktoringowa. To dobre rozwiązanie, jeśli nie chcesz ujawniać, że korzystasz z zewnętrznego finansowania – z różnych powodów: wizerunkowych, relacyjnych czy po prostu osobistych.
Tak – to właśnie esencja mikrofaktoringu. Nie musisz podpisywać długiej umowy ani deklarować comiesięcznego obrotu. Możesz sfinansować jedną fakturę w styczniu, potem dwie w marcu i znów wrócić w listopadzie. Taka elastyczność sprawia, że faktoring przestaje być usługą „dla wybranych”, a staje się po prostu narzędziem, po które sięgasz wtedy, kiedy naprawdę tego potrzebujesz.
